下调网银限额：技术含量能不能高点？

朱达志

“你用网银了没有？不用你就OUT了！”时下，中国网银业正处于高速发展中，便利和快捷是其标榜的两大“金字招牌”。然而，近段时间以来，随着各家银行纷纷下调网上交易限额，网银的优势被大打折扣。

事实上，早在今年初，网上交易支付“限额风”就已席卷了中行、建行、工行、浦发等多家银行。最新的消息是，招商银行日前宣布，4月11日起，正式下调通过第三方支付进行的网上交易限额。其中，大众版一卡通客户的网上支付、转账上限由原来的5000元/日调整为500元/日，缩水九成；而信用卡客户的网上支付单日限额也由原来的自行设置调整为单笔不超过500元。

银行纷纷下调网上交易限额，当然是事出有因。按照各家银行基本一致的说法，下调的目的是为了降低网上支付交易风险，保障客户的资金安全。中国的银行都姓公，彼此行动高度一致，说话的口径也几乎一样，且听上去都冠冕堂皇。

不过，其逻辑却是经不起推敲的。由于前段时间某银行曝出了多名客户通过该行网银支付导致资金损失，引起了监管部门的高度重视，其要求银行做出防范措施，而下调网银支付限额便成为各家银行的应对之举。某银行人士称，由于大众版网银仅需要提供账户信息和密码就可以操作，因此抵御钓鱼网站的能力相对有限，下调支付上限可以在风险发生时减少用户的资金损失。这样的说辞真是可笑。难道防范措施就只有下调网银支付限额这一个笨办法吗？如果银行措施不力，有漏洞可钻，那么客户损失一块钱跟损失一百万，性质上又有什么区别呢？

很明显，监管部门要求各家银行采取防范措施，是要后者从根本上堵塞漏洞，不给钓鱼网站以可乘之机，并不是仅仅满足于让客户少损失点钱了事。

有监测数据显示，目前，假冒各大银行官网的钓鱼网页已超过1600个，且以每月400个的速度在快速增长。前阵子，中行、光大、深发展等银行均出现了多个版本的钓鱼网站，且制作得非常逼真，有的甚至只是网址差了一个并不显眼的字母。这就要求银行加大技术投入和账户信息管理，加强和客户的联系，做好相关提示和警示工作，堵死钓鱼网站乘虚而入的一切“后门”。比如深发银行采取的一个措施就很好：客户登录网银后，马上会收到银行方发来的短息，提示客户如果不是从正确的路径进入网银，请立即退出。

明眼人很容易看出，除去银行给出的防止钓鱼网站盗取客户资金的理由外，各银行大幅下调网银支付限额，至少有一个好处是其秘而不宣的，即多收点钱——大众版网银限额，一部分客户只好开通专业版，而开通专业版网银是需要收费的，同时信用卡大额网关的手续费也远高于普通网关，第三方支付用户无论选择那种方式，银行都能从中获益。原来司马昭之心在这里。

网银大幅度下调支付限额，给客户带来的麻烦是显而易见的。譬如招行大众版客户在网上购物超过1500元，就必须分四次拍下，再与店家沟通，将每笔金额平均在500元以下；更麻烦的是，需要四天时间完成付款！买卖双方为此所额外付出的精力和时间成本之大，可想而知。长此以往，电子商务还有什么前途？

晶报20110414讲场专栏：http://jb.sznews.com/html/2011-04/14/content_1524432.htm